地震灾情呼唤房贷险

　　汶川地震，全国牵心。灾区出现按揭还贷的问题，也成为金融机构所面临的难题。房屋出现倒塌，贷款购房者是否存活还不确定。即使有幸躲过震灾者，贷款所购房屋已经变成废墟，但是和银行之间的债务关系，并没因为地震所消失。如何解决这种债务关系，央行出台了“特殊办法”。近期各大网络也开始关注讨论。还贷，贷款者无力，不还，商商业银行受损，谁来承担呢?灾难之时，总是让人想起保险。商业保险是否在这次灾难中承担了应有的功能，尤其是通过房贷贷险的方式化解银行信贷风险，成为一些保险专家探讨的问题。震灾发生，所受房产损失，尤其是房贷损失，可否通过保保险公司来分解风险?

　　房贷险目前深圳难见

　　“房贷险在深圳几乎没有公司在做了，这个险种早就不属于主流的险种。”深圳保险同业公会王泽云秘书长告诉记者。

　　“贷款买房还要买房贷险吗?我去年贷款买房的时候，也没有听银行的介绍呀，我是在招行贷的款。”一个贷款购房者告诉记者。

　　针对深圳的房贷险情况，记者从深圳人保、太平洋、华泰等保险公司了解到，该险种目前在深圳很少被关注。一些贷款购房者已经不知道在银行贷款还可以自由选择买房贷险。

　　华泰保险的一负责人告诉记者，华泰已经在两年前不再开展房贷险业务了，现在公司经营的房贷险，也是几年前遗留下来的业务。这个险种逐渐退出市场也是银行和保险公司之间经过博弈之后所造成的。

　　市场博弈房贷险退出

　　几年前，在银行按揭买房必须有房贷险提供履约保证，房贷险也须是银行所指定保险公司的房贷险。由于房贷险的第一受益人是银行，房贷险的出险几率很低，并且保费也是比较高，一套60多万的房子，房贷险需要近5000元的保费。这就造成了保险公司的高保费收入，引起房贷者不满。

　　后来，部分商业银行看到房贷险的风险不是很高，出险事故比较小，为了取得房贷业务增加，就取消了房贷险，按揭买房者只需要签订按揭购房合同就可以了。

　　面对此种情况，保险公司这块比较好的保费收入面临着减少的风险，就对房贷险的条款、保险结算方式、承保方式等多方面做了变动。保费一次性收取，并且由银行来代收，保险公司也一次性向银行支付全部手续费。

　　在随后的实施过程中，保险公司为了提升业务，对于银行的手续费用提成也就越来越高。同时，随着提前还贷的业主数量激增，提前退保的投保人亦同步上升。

　　按规定，保险公司在退保时需按照未到期责任年限的保费全额退还给客户，但支付给银行的手续费却无法追回。加之保险公司支付给银行的手续费相当高，有的甚至高达保费的30%，致使保险公司此项业务出现亏损。部分保险公司开始放弃房贷险业务，后来，银行也就对于房贷险业务放开，让按揭买房者自由地选择购买，多数的贷款者因为该险种的出险几率不高，也就很少再买这种险种，房贷险也就逐步退出人们的视野。

　　太平洋财险的一负责人介绍，上述情况在前几年已出现，并使房贷业务出现过“价格战”，甚至出现了擅自降低承保费率、任意提高支付手续费标准等违规行为，为该险种经营埋下风险隐患，并有损购房者和贷款银行的利益。后因保险公司和银行之间的灰色收入利益分配不均，以及加上其他原因，也就造成了房贷险在市场上的冷清。